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식별정보 연체정보 대출보증정보 신용개설정보 신용능력정보 신용조회정보
신용정보의 구성은 크게 식별정보, 대출/현금서비스/채무보증정보로 구성된 대출보증정보, 신용개설정보, 금융질서문란정보, 신용능력정보, 신용조회정보, 공공기록정보, 특수기록정보 등으로 이루어져 있습니다.
[ 신용정보의 구성 ]
2005년 4월 법 개정으로 인하여 기존의 연체정보는 신용개설정보의 하위 정보로 이관되었으나, 여기서는 설명의 편의상 별도로 구분하여 연체정보로 설명하도록 하겠습니다. 이러한 신용정보는 개인 또는 기업의 신용도를 파악하는 기본 인자로 활용됩니다.

식별정보는 단어의 뜻 그대로 타인과 구별되는 특정 개인만이 가지고 있는 구분정보들의 총합입니다. 식별정보는 개인과 법인이 서로 체계가 다른데, 개인일 경우 주로 주민등록번호, 법인일 경우에는 사업자등록번호, 법인등록번호가 주로 이용됩니다. 그러나, 식별정보 단독으로는 신용정보로 취급되지 않고, 타 신용정보와 결합될 때에만 신용정보로 인식됩니다.
성명, 주민등록번호, 직업에 대한 정보입니다. 개인 식별정보의 경우 그 자체로 만으로는 신용정보가 되지 않습니다만, 타 신용정보의 구분값으로 활용될 때에는 신용정보로 취급됩니다.
예를 들면, 주민등록번호가 990101-1234567이고, 성명이 홍길동이라는 정보는 신용정보가 아니지만, 동일 정보를 카드거래정보와 매칭시켜 주민등록번호 990101-1234567, 홍길동, 카드거래기록, 2003/06/12 발생으로 기록될 경우에는 주민등록번호와 성명 등은 개인들을 식별하는 식별정보에 해당하는 신용정보로 취급됩니다.
외국인의 경우에는 외국인등록번호, 재외동포의 경우에는 국내거소신고번호, 외국인등록번호 또는 국내거소신고번호가 없는 경우에는 여권번호를 조합한 외국인, 재외동포신용정보등록번호가 개인식별정보로 등록됩니다.
개인기업의 상호 또는 법인명, 대표자 성명 및 주민등록번호, 사업자등록번호, 법인등록번호가 식별정보로 구분되며, 해외현지법인의 경우에는 종합신용정보집중기관에서 부여한 차주번호가 식별정보로 등록됩니다.
단, 법인일 경우 사업자등록번호와 법인등록번호의 관리 주체가 다르기 때문에 정확한 법인신용정보 관리를 위해서는 사업자등록번호와 법인등록번호 모두를 함께 사용해야 합니다.

연체정보는 연체기간에 따라 장기연체와 단기연체로 나누어볼 수 있습니다. 보통 90일을 기준으로 그 이전과 이후에 대해 별도로 관리가 이루어지고 있습니다. 90일을 초과하는 경우에는 채무불이행(은행연합회), 채무불이행(신용정보사), 공공기록정보 등이 대표적이며, 90일 미만으로는 단기연체정보를 들 수 있습니다. (2005년 4월 28일부로 기존 신용불량이라는 용어는 삭제되어 사용되지 않습니다.)
[ 연체정보의 구성 ]
채무불이행(은행연합회)정보는 장기연체, 부도와 같은 사유로 인하여 종합신용정보집중기관에 1차적으로 등록되는 정보입니다. 채무불이행(은행연합회)정보에는 각각의 등록코드가 존재하며, 각 사유별로 해당 등록코드가 부여되어 관리됩니다.
아래는 채무불이행(은행연합회)정보로 등재되는 주요 사유를 발췌한 것입니다.
- 대출금, 신용카드대금 등의 연체, 용도 외 유용사실.
- 지급보증대지급금 또는 대위변제 발생사실.
- 신용보증대지급금 또는 대위변제 발생사실.
- 부도사실, 어음 또는 수표거래정지처분을 받은 사실.
- 리스자금 또는 리스료의 연체사실.
- 민사채무불이행 사실.
- 무보증사채상환불이행 사실.
채무불이행(은행연합회)정보가 등재되면 대부분의 금융기관에서 신용거래를 거부하고 있습니다만, 등록 자체와는 달리 등록에 따른 신용거래 거부가 법제화되어 있는 것은 아니고 각 기관의 자체 판단에 따르고 있습니다.
채무불이행과 관련된 정보에는 그 유통경로에 따라 크게 2가지가 존재합니다. 하나는 앞서 언급한 채무불이행(은행연합회)정보고, 다른 하나는 채무불이행(신용정보사)정보가 그것입니다. 채무불이행(신용정보사)정보는 연체 등의 사유로 신용정보회사에 1차적으로 등록되는 정보를 가리킵니다. 양 정보는 1차 집중기관의 차이 이외에는 생성 사유와 등록, 관리, 유통 과정이 거의 유사합니다. 단, 일반 채무불이행(은행연합회)정보와는 달리 채무불이행(신용정보사)정보는 해제 사유 발생 시 기록보존기간이 적용되지 아니하고 즉시 삭제되는 차이가 있습니다.
그리고, 중요한 것은 채무불이행(신용정보사)정보는 발생 기관이 금융권에 한정되지 않는다는 점입니다. 비금융권인 백화점, 할부업체, 자동차, 전자업체 등과의 거래 시 장기연체가 발생하게 되면 채무불이행(신용정보사)정보로 등록될 수 있습니다.
금융질서문란정보는 2005년 4월 28일부로 기존 신용불량정보가 채무불이행정보로 이관되면서 분리된 정보 내역입니다. 여기에는 기존 금융질서문란행위로 등록되는 금융거래관련부당행위자. 가계당좌불량자, 수출보험사고 등이 포함되어 적용됩니다.
공공기록정보는 금융거래 등 상거래에 있어서 신용정보주체의 식별, 신용도 및 신용거래능력을 판단할 수 있는 정보 중 공공기관이 보유하는 정보입니다. 해당 정보 취급기관으로부터 수집되어 등록된 정보 중 사유코드 0601~0606, 0701~0703, 0801에 해당하는 정보가 바로 공공기록정보입니다.
동 정보의 등록대상은 500만원 이상의 국세/지방세/관세 체납자이거나, 법원의 판결에 의하여 채무불이행자로 결정된 자이며, 연체된 세금을 전액 납부하였을 경우에는 즉시 삭제 처리됩니다.
특수기록정보는 채무불이행정보와 달리 참고정보로서 해당 금융기관 등에 제공되며, 사유코드 1001~1006, 1101,1201 이에 해당됩니다.
참고로, 개인워크아웃을 통한 신용회복지원결정을 받을 경우 사유코드 1101의 특수기록정보가 추가되며, 법원 등으로부터 파산 후 면책결정을 받을 경우 사유코드 1201의 특수기록정보가 추가됩니다. 이 밖에 화의기업의 관련인 등이 특수기록정보 등재에 해당됩니다.
반면, 배드뱅크를 통한 신용회복지원결정을 받을 경우 특수기록정보 추가 없이 조정대상 채무의 해제일이 등록되며, 해제된 채무불이행정보는 연체사유, 등록금액, 연체기간에 따른 기록보존기간 적용 후, 전산에서 삭제됩니다.
단기연체정보는 5일 이상 연체 사실이 지속될 경우 발생되는 정보입니다. 단기연체가 자주 발생하게 되면 개인 신용도에 문제가 생길 수 있으니 대금 결제에 주의하셔야 합니다. 그러나, 단기연체가 곧 채무불이행으로 이어지지는 않습니다. 연체 기간이 90일 이상, 연체 금액이 30만원 초과이어야 하며, 연체 금액이 30만원 이하이면서 3건 이상 발생이 되어야 등재 가능이 되기 때문입니다. 단, 단기연체가 발생하면 신용카드가 정지되거나, 대출의 경우 기간이익을 상실할 수도 있으니 단기연체가 발생되지 않도록 유의하여야 합니다.
일반연체정보는 유무선 통신요금이나 인터넷서비스 요금, 일반 서비스 요금 등의 연체 발생 시 발생되는 정보로 신용정보회사를 통해 집적됩니다. 일반연체정보는 신용정보로서의 의미는 작으나 해당 거래처에서 발생한 연체는 이 후 거래 시 불이익을 발생시킬 수 있습니다.

대출보증정보는 금융권 대출정보와 신용카드 현금서비스정보, 채무 보증인에 대한 채무보증정보, 신용회복지원자로 결정되어 채무를 상환하고 있는 상태를 표시하는 채무조정정보로 구성됩니다.
구분 내용
대출거래정보 금융권에서 신용 또는 담보대출한 내역
채무보증정보 금융권(보증기금 포함)에서 제3자에 대한 보증내역
현금서비스정보 신용카드 현금서비스를 이용한 내역
채무조정정보 신용회복지원회의 회복프로그램 이용 내역
2003년 1월을 기준으로 모든 대출정보가 공개되며, 대출금액 제한은 없습니다. 공개되는 대출정보는 종류 구분 없이 등록사유발생일로부터 15일 이내에 집중되며, 단 산림조합이나 새마을금고, 신용협동조합은 30일 이내에 집중됩니다. 그리고, 2002년 12월 이전 500만원 이하의 대출정보는 공개 범위에 들어가지 않을 수 있습니다.
등록되는 대출정보에서 한도거래 약정대출금은 한도약정금액을 대출금잔액으로 보며, 임직원대출의 경우 주택구입자금은 등록하고 사내복지차원의 임차보증금은 등록하지 않습니다. 단, 임차보증금을 대출채권으로 분류하는 업권의 경우에는 등록대상이 될 수 있습니다. 또한, 공동차주인 경우에는 각각의 대출금 잔액으로 집중됩니다.
2003년 1월 이 후부터 현금서비스 등록도 의무화되었습니다. 따라서, 2002년 12월 이전의 현금서비스 정보는 신용정보기관에 집중되지 않습니다. 집중시기는 매월 1일과 15일에 신용정보집중기관에 등록됩니다. 그러나, 현금서비스 정보는 선결제가 가능한 현 구조적인 특성 때문에 모든 데이터가 집중이 되고 있지는 않습니다.
일반신용카드 외에 자주 질문되는 내용으로 신용체크카드와 제휴카드가 있습니다. 신용체크카드는 만 18세 이상의 사용자가 본인의 예금잔액범위 내에서 사용할 수 있는 카드로 일시불만 사용 가능한 카드입니다. 일부 카드사는 별도 자격기준에 의해 신용한도를 부여하기도 하는데, 이 때 신용한도가 없는 신용체크카드는 신용정보 집중대상에서 제외됩니다. 물론 신용한도가 부여된 신용체크카드는 신용정보 집중대상에 포함됩니다.
나머지 하나인 제휴카드는 신용카드를 매개로 특정업체(또는 단체)와 업무 제휴계약을 체결해 서로간에 상품, 서비스 등을 공유하는 카드로서 제휴업체의 상호와 상표가 표시되는 카드입니다. 동일 금융기관이 한 개인에게 여러 장의 제휴카드를 발행하는 경우에는 신용카드 발급사실의 등록은 최초 발급한 신용카드에 대해서만 등록하는 것을 원칙으로 합니다.
금융기관이 거래처와의 거래에서 발생하는 연대보증, 가계여신 및 기업여신에 대한 개인(개인사업자 포함)의 채무보증현황에 대한 정보이며, 신용보증기금, 기술신용보증기금, 서울보증보험 등 보증기관의 보증채무의 보증도 집중대상이 됩니다. 금액은 제한이 없으며, 등록되는 금액은 보증한도와 대출원금 중 대출원금을 원칙으로 하여 등재됩니다. 마이너스대출, 당좌대출 등 한도거래대출은 대출약정한도액으로 금액이 설정됩니다.
그리고, 주채무자의 일부 변제 등 주채무의 변동이 있는 경우에는 보증인의 보증금액을 변제액 만큼 차감, 정정하여 관리됩니다.
채무조정정보는 발생 채무에 대해 특수한 상황으로 조정이 이루어진 경우 발생하는 정보입니다. 현재 채무조정정보에는 신용회복위원회로부터 신용회복지원확정자로 지정된 경우 지원대상 채무정보와 채무상환상태를 나타내는 정보 위주로 구성되어 있으며, 향후 지원 제도에 따라 정보가 추가될 예정입니다.

신용개설정보는 신용카드(신용체크카드) 발급 및 해지사실, 가계당좌예금 개설 및 해지사실 등의 금융개설정보와 할부금융, 백화점카드 등의 거래와 관련한 거래개설정보로 분류됩니다.
[ 신용개설정보의 집중 ]
신용거래정보는 거래 주체의 거래 능력을 파악하는 핵심 정보로 활용됩니다.

신용능력정보는 주로 기업에 대한 신용정보로 회사 법인에 대한 일반정보, 재무정보, 비재무정보, 계열기업체현황, 자본금증자 및 사채발행현황 사실 등이 포함되어 관리됩니다.

신용조회정보는 본인의 신용정보에 대해 제3자가 조회한 근거 기록의 총체입니다. 신용조회정보는 모든 신용거래의 첫 단계로서 거래업체로부터 본인의 신용상태를 조회했다는 기록으로 비록 실거래가 성사되지 않더라도 조회사실은 남게 됩니다.
신용조회정보의 보존 기간은 3년이며, 신용거래사실이 없어지더라도 그 기간 동안 보존됩니다. 신용조회정보는 본인의 신용거래시도의 이력으로 파악되므로 그 관리에 유의하셔야 합니다. 특히 본인의 요청없이 신용조회정보가 발생했다면 즉시 해당기관에 문의하여 명의도용 등의 사고를 미연에 방지하셔야 합니다.
[ 신용조회정보의 발생 ]