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| 신용이란 미래의 예상 소득분을 현재 시점에서 미리 차용하여 소비할 수 있는 능력입니다. 현재 반드시 사용해야 하는 자금이라면 신용을 사용함으로써 효용을 극대화시킬 수 있습니다. |
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예를 들면, 아파트 구입 자금이 현재 보유 예산보다 더 필요할 경우 신용을 이용하여 자금을 빌려 아파트를 구매할 수 있습니다. 그리고, 차입된 자금은 미래 소득을 이용하여 갚아나가면 되는 것입니다. 합리적 가계 운용이란 본인의 적절한 소득 수준 하에 소비 수준을 유지시킴으로써 달성할 수 있으며, 여기서 적절한 소득 수준이란 본인이 예상 가능한 미래 소득을 합한 현재의 소득 수준을 가리킵니다. 단, 모든 미래 소득을 합하는 것이 아니라, 미래에 예상되는 고정 비용을 차감한 여유 소득을 합해야 합니다.
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| 신용한도는 한 개인이 현재 소득과 미래에 예상되는 소득의 현재 가치분을 합한 최대 금액입니다. 즉, 개인이 담보가치 없이 본인의 예상 소득으로 갚을 수 있는 최대한도의 가능금액이라고 할 수 있습니다. |
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| 여유한도는 신용한도 내에서 앞에서 말한 적절한 소득 수준 크기만큼의 적정 금액입니다. 즉, 여유한도는 미래의 예상 비용을 차감한 소득 수준 하에서의 가능금액이며, 안전한 신용관리를 위한 적정선이라고 할 수 있습니다. |
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| 이와 별도로 여신한도는 은행 등의 금융 기관에서 실제 대출 가능한 최대 금액을 말하며, 카드한도는 개인에게 발급된 신용카드로 구매 가능한 최대 금액입니다. 여신한도의 경우 기존 대출금액이 있는 경우를 포함하여 설정되는 것이 보통이지만, 카드한도의 경우에는 개별 카드마다 한도를 설정하기 때문에 여러 장의 카드를 소유할 때의 카드한도는 그 사람의 신용한도를 넘어서는 경우가 비일비재합니다. 이렇게 본인의 신용한도를 넘어선 카드한도를 가지고 그만큼 소비를 한다면, 사용분에 대해 적시 상환이 어렵기 때문에 연체와 불량(?)이라는 악순환에 빠지기 쉽습니다. 따라서, 개별 카드의 합계된 카드한도가 아닌 본인 자신의 여유한도를 설정하고 그에 맞게끔 신용을 사용하는 것이 안전한 신용관리의 지름길입니다. |
| 일반적으로 신용평점과 신용등급은 개인신용평가시스템에 의해서 산출되는 개인들의 신용도 측정치입니다. 개인신용평가시스템은 완전 자동화된 시스템에서부터 심사관이 평가표를 기준으로 수작업으로 처리하는 시스템까지 방법에 따라 다양한 체계가 존재합니다. |
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| 등급 |
등급 및 위험 수준 |
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| 1등급 |
신용도는 매우 우량, 건전한 신용활동 유지, 최상위 신용등급 |
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| 2등급 |
신용도는 매우 우량, 건전한 신용활동 유지, 상위 신용등급 |
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| 3등급 |
신용도는 우량한 상태, 안정적 신용거래 유지 |
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| 4등급 |
신용도는 우량한 상태, 단기연체가 없는 신용활동 |
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| 5등급 |
신용도는 보통이며, 장기연체가 없는 신용활동 |
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| 6등급 |
신용도는 보통이며, 장기연체가 없는 신용활동. 약간의 신용위험 존재 |
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| 7등급 |
신용도는 다소 우려되는 수준이나 기존 거래 유지는 가능한 수준 |
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| 8등급 |
신용도가 우려되는 수준으로 부실화 진행 |
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| 9등급 |
신용도가 낮은 상태로 부실화 요인이 현재화 |
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| 10등급 |
신용도는 매우 낮은 상태로 부실화, 신용거래 문제 발생 |
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그러나, 어떤 시스템 체계이든지 특정 기준에 따라 개인들을 신용도에 따라 분류한다는 점은 공통적입니다.
단지 금융기관마다 평점이 달라지는 것은 특정 기준 체계가 다르기 때문이며, 그러한 특정 기준을 세우기 위해 어떤 데이터를 이용하는가에 따라서도 달라지게 됩니다. |
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| 또한, 개별 금융기관의 자체적인 내부 기준은 일반 소비자에게 공개되지 않습니다. 이를 이용한 사기대출자나 타 경쟁사의 모방에 의한 손해를 방지하기 위한 것으로, 철저한 대외비로 관리되고 있습니다. |
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일반적으로 신용평가에는 신상정보(직장정보 포함), 자체 거래정보(여*수신 실적, 내부 연체, 거래기간 등),
NICE신용평가정보주식회사 같은 신용정보회사로부터의 신용정보 등이 중요한 기준이 됩니다. 물론 이에는 타 금융회사에서의 연체 및 채무불이행정보도 포함이 됩니다. |
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| 특히, 채무불이행정보, 거래기록정보, 신용개설정보, 신용조회정보, 대출/현금서비스정보, 채무보증정보, 연체정보 등으로 구성된 기본 신용평점은 공통적으로 적용되는 판단 자료입니다. 여기에다 개별 금융기관에서 보유하고 있는 개인신상에 대한 자료와 당 기관과의 거래 실적, 재산세 등의 납부 실적 등이 가미되어 최종 신용평점과 등급이 산출되는 것입니다. 뿐만 아니라 각종 세금 및 공과금의 연체실적, 이동통신 등 전화요금 연체실적, 조회정보도 포함되어 있으니 더욱더 신용관리에 주의를 기울여야 합니다. |
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산출된 신용평점과 등급에 따라 대출과 카드 발급 여부가 결정되며, 해당 한도 역시 이 원칙에 따라
부여됩니다. |
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| 마이크레딧에서는 신용평점 메뉴에서 본인의 기본 신용평점을 조회하실 수 있습니다. |
| [ 신용등급의 구성요소 ] |
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| 대출거래지수는 신용평점, 등급에 이어 대출금의 상대적 위치를 추이해 볼 수 있는 지표입니다. 지수형태로 제공되는 대출거래지수는 2000년의 소비자 집단을 모집단으로 한 상대 지수 개념이며, 값이 높을수록 대출 규모가 큼을 뜻하고, 낮을수록 반대의 의미를 나타냅니다. 높은 신용도를 유지하기 위해서는 적정 규모의 거래가 필요하며, 해당 거래 계약을 차질 없이 수행함으로써 얻을 수 있습니다. 왜냐하면 실제 신용대여를 하는 금융 기관들이 자신들과의 거래 실적과 그에 대한 행태를 중히 여기기 때문입니다. 이를 기준으로 하면, 반드시 대출거래지수 ‘0’인 사람이 ‘50’인 사람보다 신용도가 높다고는 말할 수 없는데, 중요한 것은 전혀 거래를 하지 않는 것이 아니라, 적정 규모의 거래를 성실히 수행하는 것이 상위의 신용도를 유지하는 지름길이라고 할 수 있습니다. |
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| 주의할 점은 주택구입자금과 같이 대규모의 차입금 같은 경우 상대적 지수가 높더라도 대부분 담보 설정이 되어 있는 부분이기 때문에 그에 대한 비교는 같이 제공되는 상위 20% 선의 거래지수와 비교해보는 것이 좋다라는 것입니다. 또한, 본인의 대출금에 변동이 없다 하더라도 상대적 화폐 가치의 하락과 타인들의 대출금 변동에 따라 지수는 변할 수 있습니다. 즉, 2년 전 천 만원 대출과 현재의 천 만원 대출의 의미가 다르다는 점이며, 이는 지수의 변동으로 쉽게 파악할 수 있습니다. |
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| 일반적으로 개인별 적정 부채 한도는 매월 들어오는 가계소득에서 매월 갚아야 하는 부채상환액이 차지하는 비중이 20%를 초과하지 않는 선이라고 판단하시면 됩니다. |
| 신용정보는 단순히 존재로만 평가 받기도 하지만, 그 발생 구성과 형태에 따른 행태 이력에 따라서 다르게 평가 받을 수 있습니다. 즉, 신용정보의 각 항목들의 존재와 해당 항목들이 언제 어떻게 발생되었는지 그 행태 이력 분석을 통해 개인의 신용 평가가 달라질 수 있습니다. |
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3년 전 신용조회기록과 1년 전 신용조회기록은 분명히 의미가 다르며, 신용거래가 과거에 활발한 것과 최근 활발하게 일어나는 것 또한 평가 의미가 달라질 수 있는 것입니다. 신용도를 파악할 때는 모든 신용정보가 활용되지만, 기간과 정보의 구성에 따른 행태 역시 판단의 기초자료로 활용된다는 점에서 본인 신용정보의 행태의 이력에 대한 파악도 유용한 신용관리의 자료로써 활용될 수 있습니다.
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